Меню

Когда считать деньги после свадьбы



Разделяй и планируй: 6 советов, как сочетать брак и деньги

Нам говорят, что в настоящей любви нет места недоверию, алчным интересам, обману и подсчёту денег. Но реальность может оказаться иной. Чтобы не играть в лотерею в отношениях, мы составили конспект по книге Светланы Шишкиной «Любить. Считать». Рассказываем, как сочетать любовь к деньгам и доверительные отношения с супругом: от составления брачного договора до подготовки к декрету и пенсии.

Об авторе

Автор блога о личных финансах с аудиторией 150 000 человек. Специалист финансового рынка по брокерской и дилерской деятельности, а также управлению ценными бумагами. Независимый финансовый консультант.

Определите, что вам принадлежит

Квартиры, машины, ценные бумаги — личная собственность, если куплены до брака. К этому также относится всё, что подарено или получено по наследству до и после замужества. Собственник имеет право один распоряжаться этим имуществом.

Но если вы купили квартиру в ипотеку до брака, а потом поженились, все последующие взносы станут уже совместно нажитыми. Если вы живёте с мужем в вашей квартире и решите сделать ремонт, в случае развода супруг вправе потребовать компенсацию половины затрат за «неотделимые улучшения».

Когда вы живёте с человеком без штампа в паспорте, никакого совместно нажитого имущества нет. Вне зависимости от того, сколько денег вы вложили из своего кошелька, право собственности будет за тем, на кого оформлена покупка.

Долги — общие. Даже если вы узнали о них спустя годы. Поэтому, заключая брак с мужчиной, который не умеет обращаться с деньгами, вы рискуете остаться без всего. Взыскание может быть обращено на всё нажитое имущество, если нет брачного контракта.

Делите, чтобы избежать скандалов

Чтобы разделить имущество, супругам нужно составить соглашение или брачный контракт. Важно, чтобы при составлении этого документа учитывались интересы и мужа, и жены, потому что в нашем законодательстве в приоритете Семейный кодекс. И если одна из сторон заявит, что контракт был кабальным, суд может встать на сторону потерпевшего и разделить всю собственность пополам, согласно Семейному кодексу.

В каких случаях будет полезен брачный контракт:

  • у супругов много добрачного имущества;
  • один из супругов занимается бизнесом;
  • у одного из супругов испорчена кредитная история.

Лучший выход при разделе собственности — сохранить своё добрачное имущество и закрепить права на общее. Но речь идёт о взаимных договорённостях, а не о действиях за спиной.

Когда следует насторожиться

Вас не записывают как собственника имущества, которое купили в браке

С этим могут столкнуться женщины в декрете или когда доход мужа сильно выше. В ход идёт убеждение, что раз жена не работает или мало получает, она не может претендовать на долю. Но вклад в бюджет не всегда оценивается деньгами: чтобы посвятить всего себя работе, нужно, чтобы кто-то содержал дом, готовил еду, воспитывал детей.

Если вы всё же считаете, что не вправе претендовать на квартиру, настаивайте на выделении доли общим детям. Они уж точно имеют право на долю собственности отца. Особенно важно это учесть, если брак не оформлен.

Вас просят подписать доверенность на продажу или продают имущество без вашего согласия

Имущество в браке общее, если нет брачного контракта или соглашения о разделе. Когда один из супругов решил что-то продать, он должен получить согласие второго. Не подписывайте документы, не читая их, под давлением или в сложной психологической ситуации.

Настаивайте, чтобы в договоре купли-продажи квартиры были указаны оба супруга. Наличие двух имён в документе не даст одному из вас продать что-либо без согласия партнёра.

Вас подталкивают к продаже добрачного имущества

Если у вас есть квартира, купленная до брака, — это ваше личное имущество. Но если продать её и на вырученные деньги купить или взять в ипотеку другую, новая недвижимость станет уже общей собственностью. Вас могут убеждать, что, вложив в новую квартиру деньги с продажи старой, не придётся копить с нуля, а доплата будет маленькой.

Но, продавая добрачную недвижимость, вы рискуете остаться без дома и денег. Потому что на ипотечную квартиру может обратить внимание банк, если будут просрочки по платежам. Вместо того чтобы продать и вложить деньги, лучше сдавайте свою квартиру. Так кредит меньше ударит по бюджету, и если что-то пойдёт не так, у вас всё равно будет жильё.

Общее имущество оформляется на родителей мужа

Здесь не всегда есть злой умысел. Если вы в декрете, а мужу не дают ипотеку, свёкор с хорошей кредитной историей может сильно выручить.

Но жена может и тут услышать, что не имеет права на новую квартиру, так как не платила кредит. Братья и сёстры мужа тоже станут наследниками недвижимости, которую купили его родители. Если родители умрут, не успев переоформить собственность, придётся судиться.

Родителей можно привлечь в качестве созаёмщиков. Тогда супруги тоже будут в числе собственников жилья.

Создайте равноправный семейный бюджет

Семейный бюджет — это не только вклад денег, но и разделение финансовых обязанностей. Супруги вместе решают, сколько выделять на продукты, необходимые вещи и на будущие планы. Кто ежемесячно отправляет деньги на банковский счёт, а кто оплачивает квитанции за коммунальные услуги.

Помимо распределения денег на семейные нужды, обсудите с партнёром неподконтрольные деньги. Даже если платите ипотеку и экономите на всём. Это будет личная фиксированная сумма для каждого, которую можно будет тратить на себя и не отчитываться.

Если вы оба работаете, но муж настаивает, что он должен обеспечивать семью, жена всё равно может участвовать в семейном бюджете. Например, супруг платит за продукты, развлечения, одежду детей, квартиру. А с вашей зарплаты откладываются деньги на крупные финансовые цели: отпуск, дорогая техника, машина. Так каждый будет чувствовать свою значимость в семье.

Читайте также:  You to be кавказкие свадьбы

Если вы — домохозяйка или в декрете, всё равно вы имеете право участвовать в распределении семейного бюджета. Да, деньги в семью в этом случае приносит только муж. Но жена содержит дом и детей. Это тоже работа, за которую никто не платит, хотя её должен кто-то выполнять.

Когда ваши финансы пытаются контролировать

Для начала подумайте, обоснованы ли претензии. Возможно, вы сами замечаете, что тратите много денег на ненужные вещи. В этом случае поговорите с партнёром. Попросите помочь с планированием и договоритесь о распределении зон ответственности.

Если же контроль за финансами не обоснован пустыми тратами, делегируйте на время партнёру финансовые обязанности, которые обычно лежат на вас. Например, покупка продуктов. Иногда претензии возникают из-за того, что человек просто не в курсе цен. Если ему придётся самому совершать покупки, он увидит, что ваши расходы вполне обоснованы, и перестанет контролировать.

Подготовьтесь к декрету

Начать можно как на следующий день после свадьбы, так и в тот момент, когда вы узнали о беременности. Декрет — стрессовый период для обоих. Некоторое время семье придётся жить на зарплату мужа. Тем временем содержание ребёнка, особенно новорождённого, требует больших затрат. Не говоря уже о том, что часто приходится сочетать декрет с выплатой по ипотеке.

Сформируйте личную финансовую подушку безопасности. Она пригодится на тот случай, если с мужем что-то случится, он решит, что не готов к такой ответственности или отношения испортятся. Её размер должен быть таким, чтобы вы могли прожить вдвоём с ребёнком три-четыре месяца. За это время вы сможете найти няню и выйти на работу.

Это не деньги на ребёнка и не резервный фонд на случай задержки зарплаты. Это — ваш спасательный круг. Если деньги не понадобятся, вы сможете купить на них что-то другое.

Постарайтесь уменьшить нагрузку на бюджет. Жить на зарплату одного человека — это уже сложно. Будет ещё хуже, если сверху насядут долги и денег перестанет хватать даже на самое необходимое. Чтобы избежать этого, сократите кредитную нагрузку, пока вы оба работаете. Вносите досрочные платежи, попробуйте оформить реструктуризацию кредита.

Купите дорогие, но необходимые вещи до рождения ребёнка. Зимнюю одежду, страховку на машину, мультиварку и робот-пылесос. Вылечите зубы и сдайте анализы, чтобы убедиться, что ваш организм не скрывает болезней, которые потребуют дорогостоящего лечения. Это облегчит жизнь, в отличие от одежды для фотосессий, которую наденут на ребёнка один раз.

Заранее договоритесь с мужем о финансовых отношениях. Если он даёт вам деньги в декрете, но требует отчитываться, оговорите с ним конкретную сумму, которая вам необходима. Нужно учесть деньги не только на продукты и ребёнка, но и на личные расходы. Договоритесь, что дальше этой суммы вы выходить не будете, взамен муж перестаёт требовать полный отчёт по тратам.

Если супруг даёт столько денег, сколько нужно, но вам стыдно просить, наладьте формат взаимодействия. Можно привязать вторую карту к основному счёту, чтобы у вас был доступ к деньгам. Или настроить автоматические переводы фиксированной суммы с карты мужа на вашу.

Если стало мало денег, пересчитайте

Иногда для того, чтобы выровнять финансовую ситуацию, супругам достаточно сесть и внимательно изучить, как распределяются деньги в семье. Несколько принципов помогают структурировать финансы и исключить пустые траты.

Ведите учёт расходов

Большинство людей не знают, сколько денег уходит впустую, пока не начинают записывать расходы. Скачайте специальное приложение на смартфон, которое будет автоматически считывать все действия с банковской картой и показывать вам полную диаграмму трат и прибыли.

Вот несколько приложений для смартфона, которые помогут держать деньги под контролем: Дзен-мани: учёт расходов, Coin­Keep­er, Pay­mas­ter (все сервисы бесплатные, но в них можно докупить платные функции).

Планируйте расходы на год вперёд

Звучит слишком амбициозно, но на самом деле многие расходы известны заранее: подарки на дни рождения, сборы в школу, летний отпуск, покупка сезонной одежды и обуви. Всё это можно запланировать, отложить деньги и успеть купить во внесезонный период.

Избавьтесь от вещей, которые впустую выкачивают деньги

Например, семья покупает кредитный автомобиль, который не по карману. Помимо выплаты долга, машина требует обслуживания, дорогостоящей страховки, бензина. Такая покупка съедает большую часть бюджета, при этом её основное назначение — возить мужа на работу. Если без машины никуда, присмотритесь к б/у моделям. А услуги каршеринга в год могут обойтись в два раза дешевле, чем содержание собственного авто.

Проверьте, что ваши расходы сбалансированы

Важно, чтобы в бюджете были заложены деньги на спонтанные покупки и развлечения. Иначе получится такая ситуация, как со строгой диетой: рано или поздно вы сорвётесь. Попробуйте урезать все категории расходов на 10% — их вы будете откладывать. Тратить на продукты в неделю не 2000 рублей, а 1800 не так сложно. При этом начнёт копиться финансовый запас. В случае с покупками для удовольствия выделите себе фиксированную сумму. Например, не более 3000 рублей в месяц. Так вы сможете побаловать себя чашечкой кофе в кофейне и при этом держать бюджет под контролем.

Самое главное: помнить, что все финансовые проблемы — это временно.

Думайте о пенсии уже сейчас

Не все смогут продолжить работать в старости, а значит, единственным источником дохода станет пенсия. При этом мы отлично понимаем, что госпенсии хватит только на то, чтобы не умереть от голода. Для достойной старости нужно создавать личный капитал. И чем раньше вы начнёте, тем меньшую сумму придётся отрезать от нынешних финансов, чтобы сформировать будущие.

Читайте также:  Пожелания с двухлетием свадьбы

Пассивное инвестирование — хороший вариант для создания личного пенсионного капитала. У нас есть доступ ко многим инструментам инвестирования, в том числе к зарубежным. За 20–25 лет с помощью них можно безболезненно накопить капитал, которого хватит на приемлемый уровень жизни в старости.

Страхование добытчика — ещё один способ долгосрочной защиты. Этот метод подойдёт, если в семье работает только муж.

Полис накопительного страхования жизни заключают на срок 5–10–15 лет на определённую сумму. В течение выбранного срока нужно делать регулярные взносы, фактически накапливая её. Если с добытчиком семьи что-то произойдёт, семья получит полную выплату, даже если на полисе ещё не накоплена полная сумма.

Если всё будет хорошо, в конце срока страховая выплатит деньги на руки. Такой метод может решить даже две задачи: защитить семью от потери кормильца и накопить деньги на образование детей. При благополучном исходе вы получите обратно всю сумму и сможете безболезненно для бюджета оплатить вуз для ребёнка.

Автор иллюстраций: Вика Анистратова

Редактор «Горящей избы» и амбассадор саморазвития на диване. Смотрю лекции, читаю книги, слушаю умных людей и пробую их методы личного развития. А ещё увлекаюсь историей моды, слежу за её новостями и пытаюсь вести модный блог. Мечтаю о встрече с Алёной Долецкой.

Источник

Ведение бюджета: как говорить о деньгах до свадьбы и после

Как вести семейный бюджет? Твои, мои и наши деньги: раздельный бюджет или совместный?

Джесси Микам консультант по финансам, создатель популярного приложения для ведения бюджета You Need A Budget, отец 6 детей

Раздельный бюджет плохо совместим с семейным счастьем, считают психологи. Однако в конференциях на 7е раздельный бюджет часто обсуждают как важную составляющую независимости женщины. Так как все-таки вести семейный бюджет правильно? Возможно, точку в споре между сторонниками совместного и раздельного бюджета поставит Джесси Микам, автор книги «Вам нужен бюджет» и одноименной системы ведения бюджета. Как научиться говорить о деньгах и разделить их на твои, мои и наши?

Если вы хоть раз были влюблены, то вам наверняка знакомо это непередаваемое ощущение, когда вы проходите очередной рубеж: первое свидание (мы с Джули провели его в уютном ресторанчике), первый поцелуй, первая ссора и осознание, что она не станет причиной вашего разрыва. Но первый серьезный разговор о деньгах обычно не входит в список самых приятных моментов.

Если вы собираетесь провести свою жизнь с определенным человеком, то рано или поздно вам придется поговорить с ним о деньгах. И вряд ли удастся обойтись коротким, пусть и неприятным, разговором. Вам придется обсуждать деньги снова и снова, так что лучше перестать считать эту тему неудобной.

А если этого разговора не избежать, то как же сделать его максимально безболезненным? Ответ прост: вам нужен совместный, или семейный, бюджет. На самом деле говорить о деньгах намного проще через призму бюджета. Тогда это будет разговор не о «моих долгах» и «твоих долгах», «моих тратах» и «твоих тратах», а о том, как всё это вписывается в рамки бюджета.

Невозможно составить ни финансовый, ни жизненный план, пока вы оба не согласитесь вести бюджет. Множество пар заходит в тупик именно на этой стадии. Возможно, вам нравится идея совместного бюджета, а вашему партнеру она кажется удушающей. И само слово «бюджет» вызывает у него лишь страх и панику.

Если вам не удается убедить партнера в том, что планирование бюджета — это важно, то удостоверьтесь, что именно он понимает под «планированием бюджета». И осознает ли, что никто никого не собирается сажать на поводок и контролировать каждый шаг. Совместное ведение бюджета означает, что вы будете вместе работать над достижением ваших общих целей — а вовсе не то, что ваш партнер должен работать над достижением ваших личных целей.

Что вы должны знать о своем муже и деньгах

Когда у вас есть партнер, вы узнаёте о нем всё больше и больше: его привычки, взгляды, то, что способно вывести его из себя. Когда двое людей объединяют свой быт, они всегда видят что-то новое друг в друге — даже если им кажется, что они идеально друг другу подходят. То же самое относится и к совместному ведению бюджета.

Если вы начали жить вместе и вести общий бюджет, то вскоре заметите, что разговоры о совместной жизни и о совместном бюджете имеют много общего. Точки соприкосновения будут повсюду, начиная от температуры в комнате и заканчивая режимом питания. Вам может нравиться заказывать еду на дом несколько раз в неделю, чтобы не тратить силы на готовку и иметь больше свободного времени. Но что, если ваш партнер предпочитает готовить ужин каждый день, так как для него это способ расслабиться? Вы не сможете организовать совместный быт, не зная предпочтений друг друга.

В отношении денег есть три аспекта, которые вы должны знать о своем партнере, а он должен знать о вас.

Ваши финансовые привычки. Как вы обращаетесь с деньгами в повседневной жизни? Отправляете ли определенную сумму в запас сразу же, получив зарплату, или только если в конце месяца у вас остались неизрасходованные деньги? Стараетесь ли найти самые выгодные акции и специальные предложения, когда хотите что-то купить, или гордитесь тем, что покупаете дизайнерские вещи за полную цену? Стремитесь ли погасить задолженность по кредитной карте полностью или обходитесь лишь минимальным ежемесячным платежом?

Ваши представления о деньгах. Как вы вообще относитесь к деньгам? Если вам становится дурно, когда суммы на вашем банковском счете недостаточно, чтобы в случае чего покрыть все расходы на протяжении восьми месяцев, а ваш партнер считает знаменательным событием, когда ему хватает денег, чтобы оплатить квартиру и заказать пиццу, то вам обоим лучше узнать об этом как можно раньше. Это не значит, что вы не подходите друг другу, но вам придется найти какой-то компромисс между такими диаметрально противоположными взглядами.

Читайте также:  Оригинальные поздравления с днем свадьбы сына

Ваш вклад в совместный бюджет. Неважно, с чем каждый из вас пришел в семейную жизнь — с огромными долгами или огромными деньгами. В любом случае вам нужно поговорить. Как вы планируете справляться с ситуацией? Что это означает для совместного бюджета? Готовы ли вы помочь своему партнеру расплатиться со студенческим долгом, используя средства из общего бюджета? Существует множество подходов и сценариев. Но четко говорить о своих планах, идеях и чувствах — это единственный правильный путь.

Твое, мое и наше: что такое совместный бюджет

При первом разговоре о бюджете надо рассмотреть три аспекта: что важно лично для вас, что важно для вашего партнера и что важно для вас обоих как пары. На основе этих ценностей развиваются основные приоритеты вашего бюджета, поскольку он должен включать в себя три категории приоритетов: твои, мои и наши.

Единственный способ выявить их — это разговаривать друг с другом. Помните, что вам не удастся обсудить всё за один раз, так что используйте первый разговор о бюджете, чтобы определить основные приоритеты — как личные, так и общие. Вы хотите арендовать офис, чтобы дописать свой роман? Ваша девушка хочет записаться на курсы программирования, чтобы расширить возможности карьерного роста? Вы оба хотите начать откладывать на покупку дома? Создать финансовую подушку безопасности для ребенка, который вскоре появится на свет? Съездить на Фиджи? Забудьте пока о конкретных суммах и используйте возможность поговорить о том, какой вы хотите видеть вашу совместную жизнь.

Невозможно заниматься планированием совместного бюджета, не принимая во внимание эти три категории приоритетов — и не обсуждая их друг с другом. Было бы слишком просто предположить, что твои приоритеты полностью совпадают с моими. Или что наши приоритеты всегда важнее, чем мои.

Я рекомендую свести ваши приоритеты к минимуму — например, по одному для каждого из вас и два общих. Наверняка у вас есть и другие, но постарайтесь выделить для себя лишь один личный приоритет. Затем дайте друг другу свободу действий в отношении расходов на него. Например, финансовая подушка безопасности для ребенка и поездка на Фиджи — общие приоритеты, а офис — лично ваш. Соответственно, курсы программирования — личный приоритет вашего партнера. Неважно, как вы распределите приоритеты, главное — принимать решения вместе.

Мой друг Тодд и его жена Джессика планируют бюджет достаточно долго, так что разговоры о бюджете для них дело привычное. В их беседах (и в подтруниваниях Джессики) часто всплывает один из главных приоритетов Тодда — бег. Он заядлый бегун, и ему постоянно нужно выделять средства из их бюджета на экипировку, массаж и поездки на соревнования.

Когда Джессика открыла собственное дело, командировки, конференции и курсы повышения квалификации стали ее новым личным приоритетом. Ей очень важно вкладывать время и деньги в развитие своих навыков и круга знакомств — это дает возможность расширять бизнес.

Джессика наверняка считает безумием отдавать огромные деньги за пару кроссовок, но доверяет Тодду. Он же, в свою очередь, не имеет представления о том, какие инвестиции помогут расширить бизнес жены, но доверяет ей. Так что они предоставили принятие этих решений друг другу, и сосредоточили свои совместные усилия на достижении других целей. Им обоим очень хочется отремонтировать ванную комнату на втором этаже и съездить в длинный летний отпуск вместе с детьми.

Все довольны: Тодд вправе тратить деньги на хобби, Джессика — на бизнес, и они оба рады, что могут откладывать на путешествия и ремонт. При этом они готовы идти на компромисс, жертвуя другими — менее важными — приоритетами.

Общие для нас с Джули приоритеты — это семейный отпуск и выход куда-нибудь вдвоем раз в неделю. Мы очень любим путешествовать вместе с детьми, поэтому считаем обязательным откладывать деньги на ежегодные поездки. Кроме того, мы любим наши еженедельные выходы вдвоем, предполагающие оплату услуг няни, которая остается с нашими шестью детьми.

Один из личных приоритетов Джули — красивая мебель. Если бы решение было за мной, то я бы заполнил дом мебелью из IKEA и больше об этом не думал. У Джули всё наоборот. Она хочет, чтобы каждый предмет нашей мебели ей нравился. Она бы скорее предпочла иметь пустую комнату, чем обставить ее мебелью, которая ей не совсем по душе.

На протяжении многих лет моим личным приоритетом была Tesla Model S, которую мы наконец приобрели в прошлом году. Я очень долго откладывал на нее и знаю, что изрядно надоедал Джули, постоянно говоря про эту машину. Ей совершенно безразлично, какие у нас машины; и хотя Tesla — наш семейный автомобиль, эта покупка была моим приоритетом. Теперь мой новый приоритет — лыжная экипировка.

Вы наверняка узнаете много нового друг о друге, когда разделите приоритеты на твои, мои и наши. И удивитесь чувству свободы, которое придет вместе с осознанием того, что ваши личные цели — как по-настоящему важные, так и эксцентричные — занимают определенное место в вашем совместном жизненном плане.

Статья предоставлена издательством «Олимп-Бизнес»

Источник